با تغییر شرایط اقتصادی روش‌های سرمایه‌گذاری نیز تغییر می‌کنند. سرمایه‌گذاری در ملک، سرمایه‌گذاری در بورس، پس انداز در بانک، خرید دلار و طلا و یا خرید بیمه عمر؟ کدامیک گزینه مورد انتخاب شما است؟ سود سرمایه‌گذاری در کدام یک بیشتر است و یا بهتر بگوییم سود کدامیک مطمئن‌تر است؟ این انتخاب مخصوصا با کاهش میزان سود دهی بانک‌ها از شهریور ۹۶ و با اتفاقاتی که در بازار طلا و دلار اتفاق افتاده سخت‌تر هم شده است.
برای افرادی که به دنبال ریسک بالا نیستند سرمایه‌گذاری در بانک و خرید بیمه عمر و سرمایه‌گذاری می‌تواند گزینه جذابی باشد به همین منظور در این مطلب به بررسی و مقایسه این دو نوع سرمایه‌گذاری پرداخته شده است.
میزان نرخ سود کدامیک پایدارتر است؟
سودی که به بیمه‌نامه‌های عمر و سرمایه‌گذاری پرداخت می‌شود شامل دو نوع سود تضمینی و سود مشارکتی است. سود تضمینی بیمه عمر، تضمین بیمه مرکزی بر روی بیمه نامه‌های عمر بوده و میزان این سود در طول مدت داشتن بیمه عمر برای دو سال اول ۱۶ درصد، برای دو سال بعد ۱۳ درصد و برای سال‌های بعدی تا پایان قرارداد ۱۰ درصد است. براساس شرایط بیمه عمر میزان سود بیمه‌نامه‌های عمر در طول مدت جاری بودن این بیمه نامه از این مقدار کمتر نخواهد شد.
اما سود بانکی که به سرمایه‌گذاری‌های بانکی پرداخت می‌شود، میزان مشخصی نبوده و ممکن است میزان این سود در طول مدت داشتن سپرده بانکی متغیر باشد. همان‌طور که در شهریور ۹۶ اتفاق افتاد و سود سپرده‌های بانکی به صورت ناگهانی کاهش یافت. از این رو سود تضمینی بیمه نامه‌های عمر می‌تواند گزینه مناسبی برای سرمایه‌گذاری باشد.
دریافت وام از بانک یا بیمه عمر؟
دریافت وام بدون نیاز به ضامن و وثیقه از مزایای بیمه عمر است. هر فردی که بیمه عمر دارد می‌تواند بدون نیاز به ضامن از محل اندوخته بیمه نامه خود وام بگیرد. اندوخته بیمه نامه عمر ضامن وام است و با بازپرداخت‌های به موقع اقساط بیمه عمر، سرمایه‌گذاری نیز دست نخورده و براساس جدول بیمه عمر برقرار خواهد ماند.
اما برای گرفتن وام از بانک و یا از هر موسسه مالی نیاز به ضامن معتبر و طی کردن مراحل اداری است که ممکن است که چه از نظر زمانی و چه از نظر نیاز مالی دردسرهایی را داشته باشد.
معافیت مالیاتی
معافیت مالیاتی که برای سرمایه بیمه عمر وجود دارد از مزایای بیمه عمر است. سرمایه فوت بیمه عمر و سرمایه‌گذاری نهایی که در بیمه عمر تشکیل می‌شود بر اساس شرایط بیمه عمر معاف از مالیات هستند. در صورت فوت بیمه شده، ذینفعان بیمه نامه می‌توانند از سرمایه فوت به همراه اندوخته بیمه نامه استفاده کنند بدون آنکه نیاز به پرداخت مالیات بر ارث داشته باشند.
اما در حساب بانکی، در صورت فوت دارنده حساب بانکی ابتدا باید انحصار وراثت انجام شده و بعد از کسر مالیات بر ارث از میزان پس انداز بانکی این مبلغ به وراث پرداخت می‌شود که ممکن است روند اداری انجام این کار تا چند ماه به طول انجامد ولی در بیمه عمر با ارائه به موقع مدارک به شرکت بیمه پرداخت سرمایه به ذینفعان حداقل در طول مدت یک ماه انجام می‌شود.
اگر ماهانه پول کمی را می‌توانید پس انداز کنید
سرمایه بیمه‌های عمر معمولا با مبالغ بسیار کم شکل می‌گیرد. به عنوان مثال سرمایه‌گذاری بیمه عمر که با پرداخت ماهانه ۲۵۰ هزار تومان شروع شده باشد، چندین پوشش مختلف را از ابتدای شروع قرارداد به فرد بیمه شده ارائه می‌دهد، میزان پوشش‌های بیمه‌ای شما با این مبلغ ماهانه برای پوشش فوت عادی ۷۵ میلیون تومان، برای پوشش فوت در اثر حادثه ۲۲۵ میلیون تومان و پوشش برای بیماری‌ها حدود ۲۳ میلیون تومان است و نهایتا یک اندوخته بیمه‌ای که چندین برابر سرمایه‌گذاری شما است. که اگر فردی در اثر حادثه فوت نمایند مجموع فوت طبیعی به همراه فوت حادثی به علاوه تمام اندوخته بیمه‌نامه به ذینفعان بیمه نامه پرداخت می‌شود. و این امر از برتری‌های بیمه عمر نسبت به سپرده گذاری در بانک می‌باشد.
امکان مصادره اموال توسط طلبکاران
سرمایه‌ای که در هر بیمه‌نامه عمر شکل می‌گیرد متعلق به ذینفعان آن بیمه نامه می‌باشد. بر اساس شرایط این بیمه‌نامه، سرمایه بیمه عمر بر خلاف سپرده‌های بانکی، در دسترسی هیچ کس نیست حتی دولت و یا طلبکاران وی.
ریسک ورشکستگی بانک‌ها بیشتر است یا شرکت‌های بیمه؟
بسیاری از افراد این سوال را دارند که اگر تا ۲۰ یا ۳۰ سال آینده شرکت بیمه ورشکست شود تکلیف بیمه نامه چه می‌شود؟
همه شرکت‌های بیمه دارای مجوز فعالیت از بیمه مرکزی هستند. بر اساس ماده ۶۰ همه مطالبات بیمه‌گذاران و بیمه‌شدگان بیمه عمر و صاحبان حقوق آن‌ها نسبت به سایر بیمه شدگان حق تقدم دارند و در صورت انحلال و یا ورشکستگی یک شرکت بیمه، حق و حقوق بیمه گذاران بیمه عمر در راس تمامی بدهکاری‌های آن شرکت قرار دارد .
از کدام شرکت بیمه عمر تهیه کنید؟
شرکت‌های زیادی اقدام به فروش بیمه عمر می‌کنند مثل بیمه عمر پاسارگاد، بیمه عمر پارسیان، بیمه عمر ایران و …. یک راه حل مطالعه دقیق در رابطه با شرایط بیمه‌نامه های این شرکت است (پیشنهاد می‌شود مطلب بهترین بیمه عمر از نظر مردم و بیمه مرکزی را مطالعه کنید).
راه دیگر استفاده از نظر کارشناسان است که می‌توان با تکمیل فرم بیمه عمر و سرمایه‌گذاری از مشاوره رایگان کارشناسان سایت بیمه تایم استفاده کرد. علاقه‌مندان می‌توانند به وب سایت www.BimeTime.com مراجعه کرده و اقدام به تکمیل فرم بیمه عمر کنند.